Россияне берут новые кредиты, чтобы платить по старым долгам

Со временем материальное положение рядовых российских граждан ухудшается. Для погашения задолженности по старым кредитам граждане оформляют новые займы.

По итогам 2016 года на 13 процентов увеличился объем задолженности физических лиц с просрочкой платежа сроком от 1 дня. Сейчас объем задолженности составляет 1,3 триллиона рублей или 13,8 процента от общей суммы ссудной задолженности россиян. Объединенное кредитное бюро сообщает, что самые высокие годовые темпы роста объемов просроченной задолженности зафиксировано в Калмыкии (+108 процентов), Еврейском АО (увеличение на 47 процентов), в республике Марий Эл (рост на 42 процента), Хакасии (+31 процент) и Забайкальском крае (плюс 27 процентов).

В 2015 году этот показатель по отношению к предыдущему году продемонстрировал еще более значительный рост - на 49 процентов. Вместе с тем, «замедление падения» в данном случае вряд ли можно считать поводом для оптимизма. Объем «плохих» долгов с просрочкой платежа на срок более 90 дней в текущем году увеличился на 13 процентов и достиг суммы 1,26 триллиона рублей (13,4 процента от объема ссудной задолженности).

Вячеслав Курилин, возглавляющий сообщество «Стоп!Коллектор», констатирует, что россияне берут новые кредиты, чтобы погасить старые задолженности. При этом большая часть оформляющих новые займы россиян прекрасно понимает, что погасить задолженности не сможет. На такие манипуляции граждан заставляет идти давление коллекторов или опасение потерять жилье, часто ипотечное. Часто россияне для избавления от давления коллекторов решаются на оформление микрозаймов под большие проценты.

Сергей Смирнов, ведущий научный сотрудник ИНИОН РАН называет рост задолженности физических лиц по оплате кредитных займов следствием снижения доходов населения. Эксперт убежден, что в будущем этот тренд сохранится и ожидать уменьшения долгов не приходится. Одним из главных факторов снижения уровня доходов экономист называет сокращение реального размера назначенных месячных пенсий, их недостаточную индексацию. Кроме того, в реальном исчислении только на десятые доли процента увеличилась зарплата работающего населения.

По убеждению эксперта, закон о банкротстве физических лиц существенного влияния на итоговые цифры задолженности не оказал. Процедура банкротства, как это ни парадоксально, является довольно затратной. Поэтому различные общественные организации настаивают на внесении изменений в закон.

Смирнов уверен, что изменение объема задолженности в будущем зависит от общей ситуации в экономике России и уровня доходов населения. Известно, что правительство и банки каких-либо «революционных» изменений в кредитной политике не планируют. Это значит, что количество должников в обозримом будущем продолжит медленно, но уверенно увеличиваться. Рост объема задолженности он прогнозирует в пределах 5-7 процентов.

Тимур Нигматуллин, аналитик компании «Финам», увеличение задолженности физических лиц считает результатом падения доходов на фоне высоких процентов по кредитам. Потребительский сегмент кредитования аналитик называют основным драйвером роста, хотя в ипотечном кредитовании фиксируется снижение неплатежей. Просрочка в потребительском сегменте, по мнению эксперта, является следствием снижения доходов населения.

По итогам прошлого года доходы россиян снизились, зафиксирован ускоряющийся темп падения. В декабре снижение доходов было большим, чем средние показатели по году. Вместе с тем, ставки по кредитам остались без изменений или несущественно снизились. В результате многие получатели кредитов в какой-то момент не смогли обслуживать свою задолженность, поскольку в структуре расходов не хватало средств даже на потребление.

Прогнозируя развитие ситуации в 2017 году, Тимур Нигматуллин отмечает, что принципиальное значение будет иметь соотношение доходов населения и размеров процентов по кредитам. В случае дальнейшего падения доходов ключевая ставка Центробанка снизится, что приведет также к снижению ставок по кредитам и сокращению объема задолженности. Снижение доходов и неизменные ставки по кредитам приведут к сохранению тенденции к росту просрочки.

Михаил Делягин, директор Института проблем глобализации, предполагает, что реальная задолженность россиян по кредитам может быть больше, чем сообщают банки. Он напоминает, что в прошлом году реальные доходы населения продолжали снижение вместе с объемами потребления. Учитывая сопутствующие тенденции, рост просрочки по кредитам на уровне 13 процентов можно считать хорошим результатом.

Сравнительно небольшой показатель роста задолженности Делягин называет свидетельство высокой добросовестности российских граждан, оформляющих займы. С другой стороны, объяснение низких показателей может быть и другим. Делягин опасается, что российские банки, стремясь избежать ухудшения представления о своем финансовом положении, используют какие-то инструменты для занижения показателей роста задолженности.

Елена Фасахова, председатель общественного объединения «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг», обратила внимание на другую интересную тенденцию. Постепенно увеличивается количество обращений граждан за юридической помощью в связи с невозможностью погашать кредиты. Как правило, обращаются за помощью юристов добросовестные заемщики, работники бюджетной сферы, которые не могут платить по объективным обстоятельствам.

По утверждению Фасаховой, средний возраст заемщика от 25 до 45 лет, он зарабатывает около 30 тысяч рублей в месяц. В качестве причин неплатежеспособности россияне указывают снижение заработка или дохода, сокращения на работе, потерю рабочего места и другие обстоятельства. В то же время, рост неплатежеспособности физических лиц происходит одновременно с увеличением долгов представителей малого бизнеса. Из-за снижения доходности предпринимательской деятельности проблемы с погашением задолженности возникают и у предпринимателей.